Leestijd: 1 min.
Waar moet je op letten bij de AOV
Verreweg de meeste Nederlandse tandartsen en mondartsen beschikken over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Niet voor niets uiteraard, want wanneer je om wat voor reden ook je beroep niet meer kunnen uitoefenen, is het prettig als je toch (een deel van je) inkomsten behoudt. Er zijn net als bij andere verzekeringen verschillende aanbieders. In het geval van een AOV blijken de verschillen in voorwaarden en premies niet zo heel groot. Toch zijn ze er wel. Karssen Financieel is onder andere gespecialiseerd in verzekeringen en in dit artikel kun je lezen wat die verschillen zijn en waar je op moet letten.
Criterium van arbeidsongeschiktheid
Het belangrijkste verschil zit hem in het criterium van arbeidsongeschiktheid. Ofwel, in hoeverre ben je nog in staat om een deel van je werk uit te oefenen. Vaak staat er in de voorwaarden dat het eigen beroep (bijvoorbeeld tandarts) leidend is, evenals de daaraan verbonden werkzaamheden. Het komt echter ook voor dat wordt gesproken over aanpassing van werkzaamheden, omstandigheden en taakverschuiving. Na een jaar wordt gekeken welke andere werkzaamheden iemand die arbeidsongeschikt is, nog wél kan uitvoeren. Een aanzienlijk verschil. Een ander verschil in de voorwaarden zien we bij zwangerschap. Waar de meeste (grote) maatschappijen 100% uitkeren, gedurende maximaal 16 weken, zijn er ook maatschappijen die als extra voorwaarde hebben dat de zwangerschap minimaal 20 weken moet hebben geduurd.
Overeenkomsten zijn er ook. Dit zien we vooral bij de inkomenstoets en re-integratie gevallen en ook de uitkeringspercentages liggen niet ver uit elkaar.
Twee soorten AOV’s
Je kunt uit twee verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen kiezen. Dit zijn de sommenverzekering en schadeverzekering.
De sommenverzekering is het meest populair bij tandartsen. Bij deze verzekering kijkt de verzekeraar naar het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Je inkomen wordt niet getoetst en er is dus geen correctie bij een te hoge uitkering. Dit geeft je uiteraard veel zekerheid, maar hier betaal je ook voor. De premie van een sommenverzekering ligt een stuk hoger dan bij een schadeverzekering.
Bij de schadeverzekering ligt de premie dus lager, maar dit heeft een belangrijke reden. Bij een schadeverzekering wordt namelijk alleen de werkelijke schade vergoed. Het inkomen wordt vooraf getoetst, tijdens de looptijd en op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Omdat er dus wordt gekeken naar het daadwerkelijke inkomen, kan ook uitkering worden gecorrigeerd..
Premievergelijking
De verzekerde bedragen worden weliswaar geïndexeerd, maar dit kan wel op verschillende manieren plaatsvinden. Het kan aan de hand van een vast percentage, maar ook mbv een CBS index. We hebben een premievergelijking gemaakt van vier willekeurige (grote) verzekeringsmaatschappijen. Wat opvalt is dat de premies de eerste tien jaar (leeftijd 25 tot 67) redelijk gelijk blijven. Na deze eerste tien jaar zien we duidelijke verschillen. Bij één maatschappij blijft de premie redelijk lineair oplopen. Bij de andere drie wordt vanaf een bepaalde leeftijd jaarlijks dezelfde premie gevraagd. Die ‘bepaalde leeftijd’ verschilt echter per maatschappij. De ene maatschappij rekent vanaf je 35e levensjaar, een ander vanaf 45 dn de derde vanaf je 52e jaar. Kortom, een beduidend andere opbouw. Op zich niet zo’n probleem, maar hiermee zitten er ook verschillen in betaalde premies. Echter, bij de één geldt dat vanaf je 35e, bij een tweede vanaf 45 en bij de derde vanaf je 52e. Niet alleen de opbouw verschilt. Het totaalbedrag aan betaalde premies kan soms wel een derde schelen. Laat je dan ook goed informeren door een financieel adviseur, want zowel in de premies, als ook de voorwaarden en de uitkering kunnen verschillen.
Jouw finaniceeladviseur
Onno Karssen
Karssen Financieel
Wij hebben alles wat je wilt weten voor een start of overname van een praktijk op een rij gezet in een helder stappenplan.
